Google Play金融政策更新：多个国家金融政策收紧管控严格，需要申请才能上架金融相关应用

来源：Enjoy出海开发者服务平台

谷歌最近又开始对金融类 App 下手，针对多个国家进行了金融类应用相关政策的调整。不过开发者不用担心，本次实行的新政只是涉及到部分国家和地区，并且这些金融类新政策的实施时间是在 2023 年 1 月 31 日，留给开发者的时间还有 2 个月，这个时间足够针对政策进行相应调整。

上一次大的金融政策调整还是在 2019 年末，当时 Google Play 商店提供了许多金融 App 程序，包括银行提供的金融 App 程序以及用于投资、现金管理、预算和记账等用途的第三方 App。此外，Google 允许汽车贷款、学生贷款、抵押贷款和循环信用有关的应用，其中包括人们最熟悉的信用卡应用。

当时新政发布后，Google Play 不再允许个人贷款 App 程序用于提供年利率在 36％ 或更高的贷款；同时，还要求 App 程序披露该服务的贷款 APR，产品的最短和最大还款期以及贷款总成本的示例。

Google Play 还禁止提供必须在 60 天内全额偿还的短期个人贷款的应用，这种贷款通常称为短期或“发薪日”贷款。该限制涵盖了各种 App 程序，包括仅与提供这些金融产品的程序以及提供贷款第三方链接的应用程序。

1 月底面向多国金融服务政策调整

在美国，谷歌不允许 App 提供或宣传年利率 (APR) 达到或超过 36% 的个人贷款。在美国，个人贷款 App 必须展示其贷款的最高年利率，且年利率的计算方法必须遵守《诚信贷款法案》（TILA）。

本政策适用于直接提供贷款的 App、贷款推广 App 以及为消费者与第三方贷款机构牵线搭桥的贷款中介 App。

印度、印度尼西亚、菲律宾、尼日利亚和肯尼亚境内的个人贷款 App 必须按照下方的资格要求提供额外的证明。

印度

完成印度个人贷款 App 声明，并提供必要的文件来佐证声明。例如：

如果开发者已获得印度储备银行（RBI）的授权，可以提供个人贷款，则必须提交许可副本供谷歌审核。

如果开发者不直接参与借贷活动，只是提供一个平台，方便已注册的非银行金融公司（NBFC）或银行向用户放款，则需要在声明中准确说明这一点。此外，请务必在 App 的说明中醒目地披露所有注册 NBFC 和银行的名称。

确保开发者账号名称与您声明中提供的关联注册公司名称相符。

印度尼西亚

完成印度尼西亚个人贷款 App 声明，并提供必要的文件来佐证声明。例如：

如果开发者的 App 涉及以信息技术为基础的金钱借贷服务，须符合印尼金融服务监管局颁布的第 77/POJK.01/2016 号法令的规定（可能会不时进行修订），则必须提交有效许可的副本供谷歌审核。

确保开发者账号名称与声明中提供的关联注册公司名称相符。

菲律宾

完成菲律宾个人贷款 App 声明，并提供必要的文件来佐证声明。

凡是通过在线借贷平台 (OLP) 提供贷款的金融和放款公司，都必须从菲律宾证券交易委员会 (PSEC) 取得 SEC 注册号码和授权证书 (CA) 号码。此外，请务必在 App 说明中披露公司名称、商家名称、PSEC 注册号码、以及金融/放款公司的经营授权证书 (CA)。

如果 App 涉及以借贷为基础的众筹活动（例如点对点 [P2P] 借贷），或是与众筹相关的法规和规章（CF 规定）所定义的活动，则必须通过 PSEC 注册众筹中介机构处理交易。

尼日利亚

数字贷款机构 (DML) 必须遵守并填写尼日利亚联邦竞争与消费者保护委员会（FCCPC）颁布的《2022 年数字贷款有限临时监管/注册框架和指南》（可能会不时修订）表单，并获得由 FCCPC 提供的可验证的批准函。

开发者必须根据 Google Play 的要求提供其他相关信息或文件，以证明遵守适用的法规和许可要求。

肯尼亚

完成肯尼亚个人贷款 App 声明，并提供必要的文件来佐证声明。

数字分期付款提供商（DCP）应完成 DCP 注册流程，并获得肯尼亚中央银行（CBK）颁发的许可。开发者必须在声明中提供 CBK 许可的副本。

如果开发者不直接参与借贷活动，只是提供一个平台，方便已注册的 DCP 向用户放款，则需要在声明中准确说明这一点，并提供相应合作伙伴的 DCP 许可副本。

目前，谷歌仅接受 CBK 官方网站的“数字分期付款提供商名录”下公示的实体所提供的声明和许可。

其他关于金融 App 需要注意的政策

上面是要在 2023 年 1 月 31 日生效的最新政策，除了这些要生效的新政策以外，要上架 Google Play 的金融 App 还应当关注以下正在实施的政策避免出现违规的问题。

谷歌不允许 Google Play 中的任何 App 向用户提供或宣传具有欺骗性或危害性的金融产品和服务。

“金融产品和服务”是指与资金和加密货币的管理或投资相关的产品和服务，包括个性化理财建议。

如果开发者的 App 提供或宣传金融产品和服务，则必须遵守 App 所面向的目标国家/地区的国家和地方法规。例如，必须包含当地法律要求提供的特定披露信息。

有两类金融 App 是 Google Play 禁止的，一个是二元期权，另一个是加密货币。

二元期权：谷歌不允许任何 App 向用户提供二元期权交易功能。

加密货币：谷歌不允许任何应用在设备上进行加密货币挖矿，但允许应用远程管理加密货币的挖矿操作。

关于个人贷款 App

谷歌对“个人贷款”的定义如下：由个人、组织或实体向消费者个人提供的一次性借款，其借款目的并非筹资购买固定资产或支付教育费用。应向有意申请个人贷款的消费者提供与贷款产品的质量、特点、费用、还款计划、风险和收益有关的信息，帮助消费者就是否贷款做出明智决定。

示例：个人贷款、发薪日贷款、个人对个人贷款、所有权贷款

不包括：抵押贷款、汽车贷款、循环信用贷款（例如信用卡、个人信用贷款）

提供个人贷款的 App（包括但不限于直接提供贷款的 App、贷款推广 App 以及为消费者与第三方贷款机构牵线搭桥的贷款中介 App）在 Play 管理中心内的应用类别必须设置为“财务”，并且必须在应用元数据中披露以下信息：

最短还款期和最长还款期

最高年利率（APR）：通常包括一年的利率加上服务费及其他费用，或依据当地法律计算的其他类似费率

贷款总费用的代表性示例，其中应包括本金以及所有适用费用

隐私权政策，其中应全面披露访问、收集、使用及分享个人数据及敏感的用户数据的行为。

谷歌不允许 App 推广要求在贷款发放之日起 60 天或更短时间内全额还款的个人贷款（谷歌将此类贷款称为“短期个人贷款”）。

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